2015-11-06 作者/數位時代 原始網址
2015 年為台灣金融科技的元年，但我們已經落後國際市場的 10-15 年，元年稱呼並不值得驕傲，反而讓人焦慮。
「我看到的是台灣線上金融的牛步與故步自封。」、「看到這個我都超級超級不爽，到底是活在哪個世代？是牛嗎？」以上文字擷取於《數位時代》Facebook 粉絲團〈支付寶進台灣！陸客遊台不用換匯手機直接購物〉一文。此文引爆兩種讀者情緒，一類是對中國金融體系滲入台灣市場表達憂心不安，還有一類則是對台灣金融科技創新「牛步化」的嘆息與悲鳴。
「台灣牛」過去講的是台灣社會裡頭一種埋頭苦幹，謙虛踏實的精神，但當我們談論金融科技，台灣牛變成對台灣金融科技創新度不足，故步自封的嘲諷。先前有報導指出，Facebook 內部推動「2G 星期二」，讓員工感受新興市場網速有多慢，那麼若以通訊技術比擬台灣金融科技的落後，當 4G 上網逐漸成主流，我們大概還停留在金融科技的 2G 時代。
上波金融科技成功大創新：竟是 21 年前的 ATM
台灣金融與科技的發展，就樣我們的薪水一樣，超過 15 年沒有明顯地大創新與躍進。上一波成功金融科技大創新要回溯到 21 年前的 ATM、信用卡與金融卡等產品。
1990 年初，是台灣金融科技重要轉捩點。1994 年台灣開始大量裝設自動櫃員機（ATM），1996 年突破 1 萬台，讓民眾不用拿著一大包薪水袋擠公司、不用在分行排隊領錢。同時，信用卡市場也快速成長，1998 年流通卡數接近 1 千萬張。1993 年由金資中心發行 IC 金融卡的轉帳功能、1998 年 8 月萬事達國際組織開放旗下金融卡附加轉帳功能，並全面在特約商店轉帳消費後，創造上億元的刷卡消費金額。
網路銀行不算成功
1990 至今 25 年，也就是四分之一個世紀，這段時間金融業在科技創新端沒有成果。當然不是說 25 年內金融業者完全沒有變化，2000 年起台灣銀行陸續開起網路銀行，如玉山銀行早在 2000 年提供網路銀行外匯業務，調查機構 Research International Co 曾在 2007 年指出，有 27% 消費者曾使用過網路銀行，台新金控個金執行長尚瑞強曾對媒體表示，台灣銀行業數位化近三年市場快速成長，滲透率提升，網路銀行滲透率從過去的 16% 提高到 91%。
但民眾最常使用的功能為帳戶明細查詢，不算金流交易。「網路銀行金流交易在台灣不普及的原因在成本昂貴。銀行必須配置讀卡機，讀卡機一台就要 150 元至 200 元，民眾必須自己買。若無讀卡機也需要 Token 硬體，成本約 200 元，以一家銀行若有 100 萬註冊用戶計算，就需要 2 億成本，加上網路銀行的盛行與分行縮減有必然關係，因此也容易碰到內部角力。」蓋特資訊創辦人尚可喜表示。
金融業者領軍的科技創新沒有成功，科技業者的創新又被法規壓制。2000 年開始由藍新、綠界與紅陽等業者開啟頭的第三方支付業務，在法規禁止下沒有發展起來，如藍新科技的 ezPay 個人帳房在 2006 年遭金管會停止服務。
行動支付並非創新
網路銀行與第三方支付沒有普及，台灣一直依賴實體的 ATM，信用卡與金融卡交易或貨到付款。直到近兩年中國支付寶從第三方工具做為切口，闖入投資融資、保險、理財等金融業地盤。台灣發現中國民眾可以繳水電手機費、搭計程車、買早餐，可以買基金、買保險等多元便利，才驚覺已經台灣在金融科技牛步多年。而金融業後知後覺，正才意識到科技對傳統金融業的顛覆已經來臨，開始大搶行動支付大餅。於是金管會才慢慢動起來，電子支付機構執照今年 5 月實施，行動支付業務終於開始，遊戲業者歐付寶與遊戲橘子的行動支付服務年底都將上線，網路家庭推出 Pi 行動錢包，在 7-11 中 5,000 家店可以消費。
但這個開端已經比中國與美國慢 5 至 10 年，就連非洲也比台灣走得快。肯亞 M-PESA 在 2007 年推出的行動支付服務，有超過 1,900 萬註冊用戶，佔國家人口 70%，每天有超過 600 萬筆交易在平台上完成。日本早於 2004 年就由 NTT Docomo 推出第一台 FeliCa 支付手機，2011 年已經有超過 33% 日本人使用過手機進行支付。我們只是把中美模式在地化引入台灣。
我們不是沒有需求，是沒有選擇
在這停滯的 10 年，全球金融科技團隊紛紛誕生。這些公司帶來的便利服務，如 P2P 個人信貸 Lending Club 在美 IPO，第三季淨利達 100 萬美元；倫敦起家的跨國轉帳新創公司 TransferWise，市值飄漲至 10 億美元；免費線上信用評比公司 Credit Karma 等，但是在台灣的我們通通享受不到，也不會有台灣公司提供服務。
因為法規限制下。P2P 信貸、線上匯兌、線上信用評比等模式在台灣沒有發展可能。業者常常跳腳，「看了很多國外成功案例，但在台灣法規下通通都不能做。」台灣僅開放「行動支付」相關業務，忽略了其他的可能與機會，不知道我們還要當多久的台灣牛？